비상금 만들기: 얼마나, 어디에, 어떻게 모으고 언제 꺼내 쓰는가

세탁기가 멈춘 것은 화요일 저녁이었습니다. 물이 찬 채로 문이 잠겨 버렸고, 수리 기사님은 모터 교체에 28만 원이라고 하셨습니다. 그 달은 이미 자동차 보험료가 빠져나간 뒤였고, 월급날까지는 열흘이 남아 있었습니다. 결국 신용카드 할부로 결제했고, 그 3개월 할부가 끝날 때쯤 이번에는 어금니 치료비가 나왔습니다. 그해 저는 비상금이라는 것을 처음으로 진지하게 만들기 시작했습니다. 큰돈이 아니라, 세탁기 하나 고칠 수 있는 돈부터요.

비상금은 재테크가 아닙니다. 수익을 내는 돈이 아니라, 예상치 못한 지출이 생겼을 때 카드 할부나 대출 없이 그 달을 넘기게 해 주는 돈입니다. 이 글은 얼마를 목표로 잡아야 하는지, 어디에 두어야 하는지, 월급에서 어떻게 떼어 모으는지, 그리고 어떤 상황이 진짜 "비상"인지에 대한 기준을 제 경험과 일반적인 원칙을 섞어 정리한 것입니다.

얼마나: 월 고정지출 기준으로 계산합니다

"비상금은 월급 3개월치"라는 말을 많이 들어 보셨을 것입니다. 틀린 말은 아니지만 기준이 조금 헐겁습니다. 월급이 아니라 월 필수 지출을 기준으로 잡는 것이 더 정확하고, 대개 목표 금액도 작아져서 시작하기가 쉬워집니다.

월 필수 지출은 수입이 끊겨도 반드시 나가야 하는 돈입니다. 월세 또는 대출 이자, 관리비와 공과금, 통신비, 보험료, 식비, 교통비, 그리고 있다면 자녀 교육비. 외식, 구독 서비스, 쇼핑, 여행은 뺍니다. 서울에서 혼자 사는 직장인이라면 이 금액이 대개 120만 원에서 180만 원 사이로 나오고, 3인 가구는 250만 원에서 350만 원 정도가 됩니다.

1단계 100만 원은 "돌발 지출용"입니다. 대부분의 급한 지출은 이 안에서 해결됩니다. 세탁기 수리, 치과 신경치료, 안경 파손, 갑작스러운 경조사. 이 100만 원이 있고 없고가 카드 할부 인생과 그렇지 않은 인생을 가릅니다.

2단계와 3단계는 수입이 끊기는 상황을 위한 것입니다. 3개월과 6개월 중 어디를 목표로 할지는 직업 안정성에 따라 정합니다. 정규직에 실업급여 대상이라면 3개월, 프리랜서·자영업·계약직이거나 외벌이 가장이라면 6개월을 권합니다. 맞벌이 부부는 한쪽 수입이 남으니 필수 지출에서 그만큼을 빼고 계산해도 됩니다.

어디에: 하루 안에 꺼낼 수 있고, 눈에 잘 안 띄는 곳

비상금 보관처의 조건은 세 가지입니다. 원금이 줄지 않을 것, 하루 안에 현금화할 수 있을 것, 그리고 평소에 쓰는 계좌와 분리되어 있을 것. 이 셋을 동시에 만족하는 상품은 몇 가지로 좁혀집니다.

제가 권하는 조합은 1단계 100만 원은 파킹통장, 2·3단계 분량은 CMA나 다른 은행의 파킹통장에 두는 것입니다. 파킹통장은 하루 단위로 이자가 붙어서 언제 꺼내도 손해가 없고, 대부분 예금자보호 한도 안에 들어갑니다. 우대금리 조건이 붙은 상품은 급여이체나 카드 실적 같은 조건을 채우지 못하면 기본금리로 떨어지니, 가입 전에 조건 없이 받을 수 있는 금리를 확인하시는 것이 좋습니다.

생활비 통장과 같은 은행에 두면 앱을 열 때마다 잔액이 보여서 손이 갑니다. 다른 은행, 가능하면 자주 쓰지 않는 앱에 두는 것이 심리적 거리를 만들어 줍니다. 저는 비상금 계좌의 별명을 "세탁기"라고 붙여 두었는데, 이체 화면에서 그 이름을 볼 때마다 이 돈이 무엇을 위한 것인지 떠올리게 됩니다.

주식이나 펀드에 비상금을 넣는 것은 권하지 않습니다. 비상금이 필요한 순간과 시장이 나쁜 순간이 겹치는 경우가 많습니다. 실직이 늘어나는 시기는 대개 주가도 내려가는 시기이고, 그때 손실을 확정하며 팔아야 하는 상황은 비상금의 목적과 정반대입니다.

어떻게: 월급날 다음 날 자동이체

모으는 방법은 한 줄로 요약됩니다. 월급이 들어온 다음 날, 정해진 금액이 비상금 계좌로 자동으로 빠져나가게 하는 것입니다. 월말에 남은 돈을 넣겠다는 계획은 거의 항상 실패합니다. 남는 돈은 없습니다.

금액은 처음에 월 수입의 10%를 기준으로 잡되, 부담스러우면 5%로 시작해도 됩니다. 월 실수령 250만 원이면 25만 원이고, 이 속도로 4개월이면 1단계 100만 원이 채워집니다. 2단계 450만 원까지는 18개월, 3단계 900만 원까지는 3년이 걸립니다. 길게 느껴지지만, 1단계만 넘어도 생활이 눈에 띄게 안정됩니다.

속도를 높이는 방법은 몇 가지가 있습니다.

• 연말정산 환급금, 명절 상여금, 성과급은 절반 이상을 비상금으로 보냅니다. 예정에 없던 돈은 예정에 없던 지출을 막는 데 쓰는 것이 맞습니다.
• 구독 서비스를 점검합니다. 안 보는 OTT 두 개, 안 가는 헬스장 하나를 정리하면 월 5만 원에서 10만 원이 나옵니다. 그 금액을 자동이체에 얹습니다.
• 할부가 끝나는 달에 그 할부 금액만큼 자동이체를 늘립니다. 이미 없던 돈이라 체감이 없습니다.
• 급여가 오르면 인상분의 절반을 비상금으로 돌립니다. 생활 수준은 나머지 절반으로 올리면 됩니다.

빚이 있는 경우의 순서를 물으시는 분이 많습니다. 신용카드 리볼빙이나 연 15%가 넘는 고금리 대출이 있다면, 1단계 100만 원만 먼저 만들고 그다음은 빚을 갚는 것이 수학적으로 맞습니다. 비상금이 없으면 빚을 갚다가 돌발 지출이 생겼을 때 다시 빚을 내게 되니, 100만 원은 빚 갚기의 안전장치인 셈입니다. 고금리 빚을 다 갚은 뒤에 2단계로 넘어갑니다. 주택담보대출처럼 금리가 낮은 빚은 비상금과 병행해도 괜찮습니다.

언제 쓰나: 세 가지 질문

비상금은 있는 것보다 지키는 것이 어렵습니다. 통장에 400만 원이 있으면 갑자기 노트북이 낡아 보이고, 항공권 특가가 눈에 들어옵니다. 그래서 꺼내기 전에 세 가지 질문을 던지는 습관이 필요합니다.

• 예상하지 못한 일인가? (자동차 보험료, 명절 비용, 재산세는 예상 가능한 지출입니다. 비상금이 아니라 월 예산에서 미리 모아 둘 항목입니다.)
• 반드시 필요한가? (없으면 생활이나 건강, 수입에 지장이 생기는가.)
• 지금 당장인가? (다음 달 월급까지 미룰 수 있으면 비상이 아닙니다.)

세 질문에 모두 "예"라면 망설이지 말고 쓰시면 됩니다. 비상금은 쓰라고 모은 돈입니다. 세탁기가 멈추고 치과에서 신경치료를 하라고 하고 부모님이 입원하셨을 때, 이 돈을 아끼려고 카드 할부를 긁는 것이야말로 비상금의 목적에 어긋납니다.

애매한 것은 "예상은 했지만 금액이 예상보다 큰 경우"입니다. 자동차 정기점검이 20만 원일 줄 알았는데 브레이크 패드 교체까지 60만 원이 나왔다면, 예산에서 20만 원을 쓰고 초과분 40만 원은 비상금에서 꺼내는 식으로 나누는 것이 합리적입니다.

쓴 뒤에: 다시 채우는 것도 계획입니다

비상금을 쓰고 나면 자동이체를 잠시 늘려서라도 원래 금액으로 되돌립니다. 100만 원짜리 1단계 비상금에서 30만 원을 썼다면, 다음 두세 달 동안 자동이체를 10만 원씩 더해 채웁니다. 이 "채우기" 없이 비상금은 조금씩 줄어들다가 어느 날 보면 30만 원만 남아 있게 됩니다.

채우는 동안 다른 저축이나 투자를 잠시 멈추는 것도 방법입니다. 비상금이 비어 있는 상태에서 하는 투자는, 다음 돌발 지출 때 손실을 확정하고 팔아야 할 수 있는 투자입니다. 순서는 비상금 먼저, 그다음이 나머지입니다.

1년에 한 번, 연초나 연말정산 무렵에 목표 금액을 다시 계산합니다. 월세가 올랐거나, 아이가 태어났거나, 이직해서 수입 구조가 바뀌었다면 필수 지출도 바뀌어 있을 것입니다. 목표 금액은 고정된 숫자가 아니라 지금 생활에 맞춰 조정하는 숫자입니다.

부부와 가족은 계좌를 어떻게 나누나

맞벌이 부부라면 비상금 계좌를 하나로 합칠지 각자 둘지 고민이 됩니다. 제가 본 것 중 가장 무리 없이 굴러가는 방식은 "공동 비상금 하나 + 각자 소액 하나"입니다. 공동 계좌에는 가구 필수 지출 3~6개월치를 두고 두 사람 모두 조회와 이체가 가능하게 하되, 50만 원 이상 꺼낼 때는 서로 알리기로 정해 둡니다. 각자 계좌에는 50만 원에서 100만 원 정도를 두어 본인 치과나 안경, 갑작스러운 출장비처럼 상대에게 매번 설명하기 번거로운 지출을 처리합니다.

한쪽이 재정 관리를 도맡는 집이라도 비상금 계좌의 위치와 비밀번호는 두 사람이 모두 알고 있어야 합니다. 관리하는 쪽이 입원하거나 연락이 어려운 상황이 바로 비상금이 필요한 순간이기 때문입니다. 종이 한 장에 은행명, 계좌 별명, 대략의 잔액을 적어 둘이 아는 곳에 두는 것으로 충분합니다.

자주 하는 실수 몇 가지

비상금을 "만기 있는 적금"으로 시작하는 것. 적금은 중간에 꺼내기 어렵고, 꺼내면 이자를 포기해야 하니 비상금의 성격과 맞지 않습니다. 파킹통장이 낫습니다.

생활비 통장에 "이 중 100만 원은 비상금"이라고 마음으로만 정해 두는 것. 잔액이 눈에 보이는 이상 그 100만 원은 반드시 사라집니다. 계좌를 물리적으로 분리하는 것이 유일하게 통하는 방법입니다.

비상금이 목표에 도달했는데도 계속 같은 계좌에 넣는 것. 3단계까지 채웠다면 그 이상은 비상금이 아니라 저축이나 투자로 넘어가는 것이 맞습니다. 파킹통장에 3천만 원을 넣어 두는 것은 안전하지만 비효율적입니다.

비상금이 있으면서 보험을 과도하게 드는 것. 소액 자기부담금을 위한 실손 특약 여러 개보다, 비상금 100만 원이 대개 더 싸고 유연합니다. 반대로 큰 위험(암, 장기 입원, 사망)은 비상금으로 감당할 수 없으니 그쪽은 보험이 맞습니다. 둘의 역할이 다릅니다.

지금 세탁기는 멀쩡히 돌아가고 있고, 파킹통장에는 "세탁기"라는 이름으로 넉 달치 필수 지출이 들어 있습니다. 다음번에 무언가가 멈추더라도, 이제는 할부 개월 수를 세는 대신 이체 버튼 한 번이면 됩니다.